Mettre de l’argent de côté c’est bien. Mais pourquoi le feriez vous ? Épargner c’est décider de protéger une partie de ses revenus, l’économiser. C’est un acte fondamental dans la maîtrise de ses finances mais pour quelle raison ?

Premièrement, les aléas de la vie. Si les statistiques aiment à nous montrer que nous pourrions tous un jour côtoyer le chômage ou la pauvreté, l’épargne devient le filet de sécurité qui fera la différence. Deuxièmement, vos projets. La réalisation de vos objectifs de financement ou de sécurité financière réside principalement dans cette épargne qui n’attend qu’à être employée.

Épargner aujourd’hui est un acte militant pour la maîtrise de ses finances. C’est renoncer, faire face, à l’injonction omniprésente du marketing qui vous répète continuellement « Mais achète voyons ! Tu sais que tu en as besoin/envie !« .

Il est toujours plus facile de consommer que d’épargner, le plus compliqué c’est de démarrer la machine. Et pour vous aider à agir, donnez vous une raison de le faire. Une source de motivation qui a du sens pour vous et qui vous poussera vers le haut. On y va ?

Le POURQUOI : Définir ses objectifs

Commençons par nous poser les bonnes questions :

• Pourquoi épargner ?
• Pourquoi placer de l’argent plutôt que de le dépenser immédiatement ?

Évitez les raisons futiles telles que « Tout le monde le fait » ou vous satisfaire du simple fait d’en avoir. Se fixer un objectif clair vous permettra de prendre les bonnes décisions quant au devenir de votre argent.

Épargner c’est dépenser plus tard, pour en profiter plus intelligemment. Le plaisir immédiat ou le financement d’un projet de vie plus important ? La réponse est évidente, si projet il y a. Prenez le temps, discutez avec vos proches, écrivez vos projets. Faites une liste des premières idées qui vous viennent à l’esprit :

Projet	Besoin traduit
Gérer les imprévus	Sécurité
Acheter sa résidence	Financement

Clarifier ses objectifs et les écrire permet de donner une direction à sa gestion de budget et donner de l’importance à vos décisions.

Petit bonus psychologique : Quand des entrées d’argent imprévues se produisent (Prime, héritage…), il est évident de les consacrer à la réalisation de ses projets. Cependant, sans objectifs clairs et précis, cet argent est souvent absorbé par les dépenses quotidiennes et disparaît rapidement. Vous le savez. Nous l’avons tous vécu.

Épargner : une habitude à garder

Vous aurez toujours besoin d’épargne, mais pas toujours pour les mêmes raisons :

• 20 ans : La voiture qui tombe en panne fréquemment, le job d’étudiant d’une instabilité légendaire.
• 30 ans : La maison pour loger toute la tribu. Les vacances au ski… et préparer la retraite.
• 40 ans : Les épargnes se transforment en placement. Vos investissements, s’il y a, deviennent de véritables revenus supplémentaires
• 50 ans : La plupart de vos projets sont réalisés. Il faut maintenant renforcer les placements. La retraite arrive à grand pas.
• Et après ? : Faites vous plaisir et transmettez une partie de votre patrimoine en aidant vos proches.

Chaque chose en son temps. Conservez cette habitude pour garder l’esprit tranquille.

Épargner : l’esprit apaisé

Le bien-être financier c’est ressentir la sécurité et liberté de choix au niveau financier. Cela implique plusieurs choses :

• Avoir le contrôle sur ses finances
• Pouvoir gérer les imprévus financiers sereinement
• Poursuivre son objectif d’épargne qui ressemble de plus en plus au projet visé
• Ne pas se demander continuellement s’il restera assez pour finir le mois quand on souhaite se faire plaisir

Et vous, comment évaluez vous votre bien-être financier ? L’épargne permet de remédier à la situation. Alors ne la négligez pas.

Le COMBIEN : Quantifier le besoin

Félicitation, vous avez défini vos objectifs. Définissons sa réalisation maintenant : C’est l’Objectif d’épargne, qui suit ces étapes :

• 1 – Quel montant nécessaire à la réalisation du projet ?
• 2 – Existe t’il un apport déjà disponible ?
• 3 – Quand ce projet doit il être réalisé ?

Vous pouvez vous faire un petit tableau synthétique pour bien visualiser ces étapes. Maintenant, vous savez où vous devez vous rendre, et vous connaissez même le trajet !

Le gouvernement met à disposition divers informations utiles sur leur site : https://www.economie.gouv.fr. Je vous partage ce graphique représentant les principaux objectifs d’épargne en France en 2011.

Quel montant épargner ?

Définir le coût d’un projet ne se résume pas toujours au prix indiqué sur l’étiquette. Voyons quelques pistes.

Épargne de précaution

2000 euros ? Équivalent de 6 mois de dépenses ? Il existe différentes approches, mais le plus important c’est qu’elle soit adaptée à votre situation. Posez vous quelques questions pertinentes :

• Quel est le montant de mes charges fixes ?
• Quelle est la situation économique de mon pays ?
• Quelle est la probabilité que je perde mon emploi sans préavis ?
• Mes placements financiers sont ils stables ?
• Ma santé engendrera t’elle des frais important ?
• Y a t’il un évènement important à venir ?
• Mes proches vivent ils à proximité ?
• Suis je propriétaire ou locataire ?

Épargne pour projet à long terme

Un achat de résidence principale ? L’apport devient obligatoire ! Et devient aussi conséquent : 10% à 15%. Quelques exercices de math :

• Résidence à 200 000€ : Apport de 15% soit 30 000€
• Résidence à 250 000€ : Apport de 15% soit 37 500€
• Résidence à 175 000€ : Apport de 10% soit 17 500€

Épargne pour projet à court terme

Un voyage cet été ? Une nouvelle voiture ? La règle c’est d’anticiper. Plus vous vous y prenez tôt, moins l’effort d’épargne est important. Vous préférez épargner 40€ par mois sur un an ou 240€ en deux mois ?

L’année est ponctuée de petits évènements (Noël, anniversaire…) qui seraient plus facilement absorbés par un peu d’épargne non ?

N’hésitez pas à discuter de vos projets avec des amis de confiance qui vous partageront leur expérience. Il existe également des coachs financiers qui peuvent vous aider à préciser vos besoins pour trouver des solutions adaptées notamment pour les projets de long terme (études des enfants, complément de retraire, achat d’une maison…) qui sont plus difficiles à appréhender.

Vous êtes prêts à épargner si vous êtes toujours ici. Maintenant que vous savez pourquoi vous devez épargner, il faut s’organiser pour réaliser vos projets et devenir serein. C’est parti.

Quelle est l’épargne moyenne mensuelle ?

Selon l’INSEE, le salaire net mensuel moyen en 2020 d’un citoyen Français est de 1855€. Appliquons y la règle des 50/30/20 que nous avons déjà abordé sur ce blog :

• 927 € pour les besoins (soit 50 % du revenu)
• 556 € pour les envies (soit 30 % du revenu)
• 371 € pour l’épargne (soit 20 % du revenu)

L’épargne mensuelle moyenne en France serait d’environ 350 €, soit 4 200€ par an ! Ce n’est pas négligeable. Cette épargne un fond d’urgence conséquent, voir une solution au remboursement de dettes impayées.

Si cela vous intéresse, vous pouvez consulter l’article « Maîtrisez vos finances avec bon sens : La méthode 50/30/20, le guide !  » de notre blog, qui permet une approche intuitive de la gestion de ses finances personnelles. Davantage d’articles sont à venir pour vous apporter tous les outils nécessaires à votre liberté financière.

Sachez également que les français consacrent en moyenne 15% de leurs revenus à l’épargne selon l’insee en 2019.

Le COMMENT : Organiser son épargne

Épargner tous les mois

Le montant que vous pouvez épargner mensuellement dépend évidemment de votre mode de vie et de votre salaire, mais apprendre à épargner est aussi un état d’esprit. Pour l’adopter, vous devez mettre en place des habitudes d’épargne qui ne vous obligent vous sacrifier totalement.

Comment faire ? Comprenez vos finances. Sachez ce qui entre et ce qui sort, puis évaluer ce qui reste. C’est sur cette dernière donnée qu’il faudra travailler. Trouver l’équilibre entre l’épargne et la marge réservée à vos plaisirs.

Déterminer sa capacité d’épargne

Après avoir déterminer avec précision ses objectifs il est temps de prendre en considération son budget. Il s’agit de déterminer sa : Capacité d’épargne.

Notion importante à préciser : vos finances actuelles peuvent se retrouver dans 3 cas différents :

Vos revenus sont supérieurs à vos dépenses	Vos revenus sont équivalents à vos dépenses	Vos revenus sont inférieurs à vos dépenses
Une partie de vos revenus peut être consacrée à votre épargne	Épargner se montre difficile, long et aléatoire	Épargner ne ferait que vous endetter davantage

Les catégories sont claires mais elle ne sont pas figées ! Il faut parvenir à dégager une capacité d’épargne en rééquilibrant son budget dans un premier temps.

Si la capacité d’épargne est insuffisante

Si votre capacité d’épargne ne permet pas de réaliser les projets que vous vous êtes donnés, n’abandonnez pas forcément. D’autres solutions sont envisageables :

• Revoir le projet sans modifier sa nature : Peut être que votre projet était trop ambitieux pour vous. Visez une voiture moins récente, une maison un peu moins grande…le crédit sera moins important, et les efforts d’épargne également.
• Repousser l’échéance de vos projets : La maison que vous avez visité est votre coup de cœur, c’est la maison où votre famille se sentira bien. Alors plutôt que de vous donner 5 ans pour créer l’apport, laissez vous quelques années de plus.
• Augmenter sa capacité d’épargne : Votre budget est fait de revenus et de dépenses. C’est sur ces éléments qu’il faut travailler :
  • Augmenter ses revenus : Vous pourrez découvrir différentes façons d’augmenter vos revenus sur ce blog, rubrique « Investir » au fur et à mesure de l’évolution du site.
  • Réduire ses dépenses : Vous découvrirez également différentes façons de réduire vos dépenses à la rubrique « Savoir économiser » du blog. D’autres articles arrivent chaque semaines.

Si malgré tout, financer tous vos projets vous apparaît irréalisable, alors triez et choisissez les projets les plus importants pour vous. Ceux qui font sens à votre vie et qui, pourquoi pas, vous permettront de réaliser les autres plus tard. Ne regrettez pas ce que vous n’avez pas fait, célébrez ce que vous avez accompli. Les projets que vous réaliserez seront ceux qui vous tiendront le plus à cœur.

Exemples concrets

Reprenons les étapes nécessaire à la création de votre objectif d’épargne, et ajoutons y votre capacité d’épargne.

Ma capacité d’épargne est de : 400€

Projet	Objectif d’épargne	Apport disponible	Échéance	Effort d’épargne
Épargne de précaution	1 500€	1000€	Dès que possible	250€ sur 2 mois
Épargne à long terme	15 000€	0€	5 ans maximum	250€ par mois sur 5 ans
Épargne à court terme	30 000€	2200€	12 ans	200€ par mois pendant 12 ans

Voilà une manière simple de visualiser, planifier, organiser la réalisation de vos projets.
Attention ! Pas la peine de réaliser tous vos projets en même temps. Gardez en tête votre capacité d’épargne. Il suffit alors de prioriser. Le premier projet est vite réalisé, mais les deux autres sont longs et ne peuvent être concrétisés en même temps, 450€ d’épargne par mois, c’est trop.

Rien ne doit être cause d’abandon

Parmi vous, je sais qu’il y en a qui se sont déjà fixés des objectifs et malgré leur bonne foi, ne sont pas parvenus à les réaliser. Sachez prendre du recul sur la situation.

Nous sommes influencés par de multiples sources qui font partie de notre vie et qui peuvent altérer nos raisonnements et notre jugement. Épargner et voir son projet se construire au fur et à mesure est particulièrement motivant pour ceux qui ont trouvé le projet qui leur faisait sens. Mais si votre motivation se montre fragile, peut être est il intéressant de revoir l’importance que vous donnez à ce projet Le voulez vous vraiment ? Voulez vous acheter cette maison ? Qu’est ce qui vous motive à l’acheter ? L’entourage qui fait de même ? Et si votre cœur était celui d’un globe-trotter ?

Il est important de régulièrement se demander : « Pourquoi j’épargne ? ». Répondez avec précision et clarté à cette question, informez vous, et faites les bons choix.

Alors, quel projet souhaitez vous lancer ? Dites-le en commentaire, et réalisez le !

Merci.